我想支持一些没有得到公平关注的东西：30年期固定利率抵押贷款。十分之九的美国购房者选择这种贷款，但它在世界上很多地方仍然很罕见，在美国往往不受重视
与COVID-19大流行期间的创纪录低点相比，抵押贷款利率仍处于高位。当潜在的购房者权衡他们的选择时，重要的是要认识到，即使在今天的环境下，30年期固定抵押贷款仍然提供长期的经济利益。
在疫情期间，数百万美国人利用历史上较低的抵押贷款利率进行再融资，从而降低了月供。事实上，1400万美国人在此期间为他们的抵押贷款进行了再融资。纽约联邦储备银行（New York Federal Reserve）发现，这些房主平均每月减少还款220美元，即每年减少2640美元。
对许多人来说，再融资是应对成本上升的及时保险。随着日常商品和服务价格在大流行后的几年里飙升，这些房主在应对通胀方面处于更好的地位。他们锁定较低利率的能力意味着他们有更多的可支配收入来支付其他不断上涨的支出。平均而言，抵押贷款支付消耗了房主实得工资的25%到30%，因此再融资节省下来的钱提供了财务上的缓解。虽然利率已从近期高点回落，但那些再融资的人仍享有相当大的稳定性。
随着抵押贷款利率的上升，许多潜在的购房者正在重新评估他们的选择。他们应该继续选择30年期的抵押贷款，还是15年期的贷款更好？
15年期贷款利率较低，通常比30年期贷款低0.5%至1%，但月供也要高得多。对于许多应对必需品成本上涨的美国人来说，承诺支付更高的抵押贷款可能并不现实。30年期抵押贷款通过在更长的时间内分期付款提供了灵活性，使房主可以保留更多现金用于其他开支。虽然30年期贷款的总利息较高，但它提供的财务喘息空间使其成为大多数购房者更可行的选择，尤其是在当今的经济环境下。
30年期固定利率抵押贷款的盛行是美国房地产市场最独特的特征之一。在大多数其他国家，购房者通常没有这种选择。例如，在英国，大多数抵押贷款的期限是两到五年，之后会根据市场情况重新调整。同样，在加拿大，抵押贷款期限在调整到现行利率之前很少超过5年。
这使得其他国家的购房者在利率上升时容易受到还款增加的影响。30年期固定抵押贷款使美国房主免受市场波动的影响，这使他们能够自信地进行预算，而不必担心利率突然上升。
30年期固定利率抵押贷款并非一直是美国的标准。几十年来，它的发展是为了更好地为美国房主服务。美国联邦住房管理局（FHA）成立于1934年，当时正值经济大萧条时期，目的是规范抵押贷款条款，稳定住房市场。1948年，国会批准为新住房提供30年期抵押贷款，随着时间的推移，这一工具成为美国住房体系的一个基本特征。
如今，房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）等机构在让30年期抵押贷款变得容易获得方面发挥了至关重要的作用。这些机构从放贷人手中购买抵押贷款，将这些贷款打包成抵押贷款支持证券（MBS），然后出售给投资者。这一过程提供了保持30年期抵押贷款广泛可用和相对负担得起所需的流动性。
即使借贷利率上升，30年期抵押贷款仍然是美国人的经济生命线。它提供了灵活性、稳定性和可预测性——这些优势在当今的经济环境中比以往任何时候都更有价值。能够在几十年内锁定可预测的付款不仅仅是一种金融工具-这是一种经济特权，可以保护家庭免受市场波动，通货膨胀和经济不确定性的影响。
桑吉夫·达斯（Sanjiv Das）是Pagaya Technologies的总裁，这家金融科技公司利用人工智能帮助合作伙伴创业评估信用并作出贷款决定。他是花旗抵押贷款公司的前首席执行官。
